O que é CDB?

Prosseguindo no tema “Renda Fixa”, hoje vamos falar sobre o CDB, um dos investimentos mais populares nesta categoria, ao lado do Tesouro Direto.

CDB significa Certificado de Depósito Bancário. É um título distribuído, portanto, por um banco público ou privado.

Investir em um CDB significa “emprestar” seu dinheiro ao banco, que lhe devolverá com determinado rendimento em determinada data.

Há títulos prefixados (que rendem a uma taxa fixa de juros), pós fixados (com rendimentos atrelados a algum indexador, ex.: CDI) e híbridos (indexador + taxa fixa de juros).

O CDB é considerado um investimento para pessoas com perfil mais conservador, decorrente da estabilidade da rentabilidade e garantia do FGC, e pode ser facilmente realizado por meio do próprio banco ou das corretoras de valores.

É investimento muito acessível, sendo possível investir a partir de R$ 100,00.

Vejamos mais alguns detalhes importantes:

GARANTIA DO FGC

A maior característica – e vantagem – deste tipo de investimento é a garantia do Fundo Garantidor de Crédito.

Isso significa que este Fundo garante a devolução do dinheiro investido no caso de o banco “quebrar”, até o limite de R$ 250.000,00 por CPF.

A associação da instituição financeira ao FGC é obrigatória. De todo modo, quando você decidir fazer um investimento em CDB, recomendo que você se certifique se o banco distribuidor é associado ao FGC no seguinte site: https://www.fgc.org.br/associadas/instituicoes-associadas

LIQUIDEZ DIÁRIA

Há CDB´s com liquidez diária, ou seja, com a possibilidade de resgate do valor investido a qualquer tempo, mas também há Certificados em que você é obrigado a deixar seu dinheiro aplicado até determinada data.

Geralmente, aqueles com liquidez diária têm a rentabilidade menos atrativa, já que é mais interessante para o banco saber exatamente a data em que você fará seu resgate.

Na Rico, localizei apenas dois CDB´s com liquidez diária. Veja que a rentabilidade de ambos é inferior ao CDI:

Já para CDB´s sem liquidez diária, ou seja, aqueles em que é obrigatório que seu dinheiro fique investido até a data do vencimento, a oferta é bem maior e os rendimentos também:

Note que o valor do investimento é o mesmo para os três títulos destacados (R$ 5.000,00), entretanto, quanto maior o tempo até o vencimento, maior o rendimento oferecido.

IMPOSTO DE RENDA

Há incidência de imposto de renda apenas sobre os rendimentos e com observância da tabela regressiva:

Assim, quanto mais tempo aplicado, menor a alíquota do imposto.

CDI

A grande maioria dos CDB´s disponíveis no mercado são do tipo pós-fixado, que pagam percentuais da taxa CDI.

CDI significa Certificado de Depósito Interbancário, que é emitido quando uma instituição financeira empresta dinheiro a uma outra instituição financeira. A taxa de juros cobrada nesta negociação, chamada DI-Cetip, também é usualmente chamada de CDI e é esta taxa que serve de referência para a maioria dos CDB´s existentes no mercado.

Atualmente, o CDI encontra-se em torno de 6,42% ao ano.

DICAS ADICIONAIS

– Invista pelo seu próprio banco (caso ofereça CDB´s atrativos) ou escolha uma corretora de confiança que ofertará CDB´s de instituições confiáveis;

– Utilize calculadoras para simular seus investimentos ou comparar os diversos títulos existentes. A própria Rico possui um comparador, como você pode perceber nas figuras acima. Também posso citar as seguintes calculadoras:

Calculadora do Cidadão do Bacen: https://www3.bcb.gov.br/CALCIDADAO/publico/exibirFormCorrecaoValores.do?method=exibirFormCorrecaoValores

Simulador do Tesouro Direto: https://simulador.tesourodireto.com.br/#/inicio

– As rentabilidades mais atrativas serão encontradas nas seguintes situações: 1) valor investido superior a R$ 5.000,00; 2) prazos para resgate a partir de 2 anos; 3) certificados oferecidos por bancos de pequeno e médio porte (sempre faça a consulta dos associados no site do FGC).

– Fuja de taxas. Há várias corretoras com taxa zero para CDB.

– Não invista em CDB´s que ofereçam taxas inferiores ao CDI (ex.: 95% do CDI, 92% do CDI).

– Recomendo, antes de investir em um CDB, que faça um comparativo do título escolhido com o Tesouro Selic/LFT (que oferece taxa de rendimento levemente superior ao CDI e ainda possui liquidez diária)

– Saia da caderneta de poupança. Um CDB com rendimento medíocre de 83% do CDI, mesmo com o desconto do imposto de renda, é mais rentável. Fonte: https://www.infomoney.com.br/onde-investir/renda-fixa/noticia/7522321/quanto-cdb-deve-pagar-cdi-para-ganhar-poupanca

Qualquer dúvida, entre em contato, ok?

Até o próximo post 😉

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